桑敬祐 0917661530 寬庭不動產

2018-01-02 00:09經濟日報 記者仝澤蓉／台北報導

去年底發生多起火災意外，造成多人傷亡以及財物損失嚴重，哪些人特別需要留意住宅火險保額是否足夠呢？

根據統計，台灣發生火災件數中有7成5是屬於住宅，然而台灣住宅火險投保率不但偏低且投保額不足，其中以三族群面臨火災風險最大，分別是房東、房貸族以及老集合住宅住戶，除了要小心火燭，花數千元買住火險或可以將風險轉嫁給保險公司。保險公司建議，房東、房貸族和集合住宅族，是特別需要留意住宅火險保額是否足夠的三大族群。

新北市中和違建出租套房大火，奪走九條人命，彰化火鍋店氣爆、屏東住宅大樓火災、萬華民宅火災，近日各地連續發生多起火災意外，部分起火的原因不明，但火災後衍生高額的賠償，整修復原甚至刑責的問題，對於肇事人、受災戶或是業主而言都將是非常沉重的負擔；和泰產險建議，房東、房貸族和集合住宅族是三大特別需要檢視住宅火險是否足夠的族群。

其中，有三族群所承受的火災風險較高，蘇黎世產險說，包括房東，因為都出租給房客，有些房客因非自住或者疏忽較易引起火災。房貸族，萬一房子發生火災時，銀行有優先受償權，民眾除了要整修房子，還是得付貸款。集合住宅族，尤其是老舊的集合住宅，屋齡高管線老舊久未更換，或者住的人多所承受的風險較大。

一、房東族，由於房屋並非自住，因此有一定的風險，投保住宅火險方可避免因為房客疏失引起火災，造成財產損失和賠償責任。

二、房貸族，首先要做的是檢視住宅火險保額是否足額，因為萬一房子發生火災意外，在債權債務範圍內，銀行有優先受償權，保戶如需整修或搬遷，可能產生資金周轉問題。

三、集合住宅族，都會地狹人稠地段的集合住宅，往往隱藏治安或公安高風險，或有屋齡高管線老舊久未更換等問題，因此較一般住宅更有投保住宅火險之需要。

不論是自有房屋或承租者，投保後若事故是因住戶本身過失所造成或受鄰居波及，都可獲得理賠。

店家保企業綜合險 更周全

居家生活可規畫投保「住宅火災保險」來加強居家安全保障，公司行號的業主則建議一定要投保「商業火災保險」或有涵蓋火災意外造成之財物損失賠償的企業綜合保險 。

以彰化瓦斯氣爆為例，商業火災險僅理賠店面因為瓦斯爆炸，火災引起的損害，對於波及到顧客，造成顧客傷害，則需要投保「公共意外責任保險」，方可理賠；至於小吃店工讀生操作不慎，導致氣爆自己也受重傷，恐無法從公共意外責任險獲得理賠，保險公司建議，雇主可以再投保雇主責任險 ，對自己的員工提供較為周全的保障。和泰產險表示，計畫開店做生意的雇主或企業，不妨投保涵蓋火險和公共意外責任險在內的綜合保險，對於商家及顧客都較有保障。

一般「住宅火險」主要是承保火災、閃電雷擊、爆炸、航空器及其零配件墜落、機動車輛碰撞及意外事故所致煙燻事故，產險公司表示，去年10月1日奉金管會核定後承保範圍更擴大，連罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為、竊盜等因人為造成的損害也在承保範圍內。

至於保障的範圍包含建築物本身及建築物內動產如家具、衣李及置存於建築物內供生活所需的動產，動產保額是建築物保額的30％，最高以新台幣60萬元為限，因此火災所造成的財物損失即可藉由投保住宅火災保險來轉嫁部分風險。

目前國內的住宅火險民眾主動投保率不高，且多半是在銀行辦房屋貸款，應銀行要求而附帶買的地震住火險。泰安產物保險公司經理曾憲章也表示，目前住宅大多因房貸投保一年期的住宅火險與住宅地震基本保險，其實住宅火險保費並不貴，一年只有幾千元而已。

其實除了房貸族，蘇黎世產險表示，自有房屋或承租者都可以投保，若事故是因住戶本身過失所造成或受鄰居波及，住火險都可以獲得理賠。

至於保費計算和房屋座落地區、坪數、建築物樓層、建築物構造及每坪裝潢金額等有關，以台北市35坪，鋼骨混凝土造建築樓層9樓，每坪裝潢金額5萬元的住宅估算，標的物房屋保額約450萬元，年繳保費僅需2,000多元，還包括基本地震險，因此，一年花個1,000～2,000多元就可以讓居家多一點保障。

出處 https://money.udn.com/money/story/5617/2906536 

(工商時報) https://ins0800.blogspot.tw/2015/09/blog-post_42.html